万众期待的《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》（下面简称《互联网人身险新规》），其余股东仅为名义股东或者虚拟股东的（主要看账目），在上周五静悄悄地发布了，公司的实质股东对公司债务承担无限责任，精算君的互联网保险朋友圈直接炸开了，名义股东对公司债务承担赔偿责任。4、名为有限责任公司实为自然人的独资企业，有人欢喜有人愁。因为这份监管通知，企业主应当对公司的债务承担无限责任。有限责任公司因股权转让导致股东为一人，将决定了谁还能干互联网保险，在6个月内既未吸纳新股东，哪些产品还能上网销售、互联网产品未来的定价设计有什么新要求等等。
哪些细节值得消费者关注？很多人提出的“未来网销产品会更便宜还是更贵？”这个问题精算君是怎么看的？
今天这篇文章我们做一个简单分析，又未进行企业性质变更登记的，把《互联网人身险新规》最关键的、也是跟消费者可能紧密相连的几点，该股东应当对公司债务承担无限责任。5、因下列情形致使公司与其股东或者该公司与他公司难以区分，跟家说清楚。
一、你还纠结销售区域问题吗？
按照监管新规，控制股东对公司的债务承担连带责任；6、股东资产与公司资产混同、股东业务与公司业务混同的(关联交易)，各位不用再纠结销售区域问题了，公司的人格即被股东所吸收而不再独立，只要能上网销售的互联网产品，股东应对公司债务承担无限连带清偿责任。债权人向股东追务的举证：债权人只要能举出能使人对股东出资产生合理怀疑的表面证据或者证据线索，都不再受此限制，全国群众都可以买，保险公司通过互联网无差别全地域、全天候服务我们！
1、互联网专属人身险
不是所有产品都能上网，互联网专属产品包括：意外险、定期寿险、健康险（重疾险/医疗险等均可放开，但护理险暂时不放）、保险期间10年期及以上的普通型年金保险、保险期间10年期及以上的普通型寿险。
万能险、投连险和分红险，从2022-1-1开始都不再能上网销售，消费者必须跟保险销售人员面对面签单。
2、互联网保险有明确的服务时效要求
（1）在线投保、在线核保、在线承保、在线服务，都要支持！
（2）关于在线服务，具体来讲有：
无间断服务要求，客服接通率要求不低于95%；电子保单2天内送达消费者；接到客户保全申请后2天内处理完毕；接到客户理赔申请后1天内给与指导、2天内通知需补资料的客户去补充、客户资料完整的5天内要做出结论通知客户、情况复杂的延期到30天；接到客户在线退保申请的，1天内做出结论通知客户；接到客户投诉的，1天内要联系客户沟通等。
3、结论
5G时代，即便是复杂的理赔案件（医疗/重疾类），也不需要消费者亲身去往保险公司的分公司去办理。你还纠结“我家门口没有这家保险公司的分支机构就不买他们家的产品”吗？监管都告诉你，不用纠结这事！能销售互联网产品的，线上服务必须跟得上。
二、网红爆款，不是谁都能做！
首先，不是哪家保险公司都能经营互联网保险，有硬性要求！
1、传统保障四件套
传统四件套“医疗险、重疾险、意外险和定期寿险”，上网销售的话，《互联网人身险新规》对保险公司的门槛要求相对低一些。
1、连续四个季度综合偿付能力充足率超过120%，核心偿付能力不低于75%
2、连续四个季度风险综合评级在B类及以上
3、连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%
4、保险公司公司治理评估为C级（合格）及以上
5、银保监会规定的其他条件
虽然门槛不算高，但结合目前公开数据和市场传闻，可能还有8-10家保险公司会失去互联网保险经营资格，传闻百年（康惠保）、富德生命（惠宝保）、君康、上海人寿等可能在列。但这几年最爱推出爆款产品的信泰人寿（超玛系列、达尔文系列）、华贵人寿（麦定寿系列）、复星健康（妈咪保贝系列）等，仍然能继续经营互联网保险。
（二）长期储蓄型产品
如果要在网上卖10年期以及上的传统年金险以及现在最流行的增额终身寿险，《互联网人身险新规》对保险公司提出了更高要求了。
1、连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%，核心偿付能力不低于100%
2、连续四个季度综合偿付能力溢额超过30亿元
3、连续四个季度（或两年内六个季度）风险综合评级在A类以上
4、上年度未因互联网保险业务经营受到重行政处罚
5、保险公司公司治理评估为B级（良好）及以上
6、银保监会规定的其他条件
毫不夸张地说，这条规则一下子就把保险公司划分出三六九等，目前存量的80多家寿险公司中，约不到20家能符合此要求，可以继续在互联网上开展长期储蓄型产品业务。
按照公众号慧保天下的统计，入围公司包括：平安人寿、人寿、泰康人寿、太保寿、新华人寿、太平人寿、人保寿、友邦人寿、阳光人寿、民生人寿、人寿、中美联泰、中信保诚、招商信诺、中宏人寿、工银安盛、交银人寿、恒安标准、中英人寿、长城人寿。但平心而论，除了国华、长城和招商信诺，这里面还有多少家公司愿意得罪自己的传统个险代理人和银保渠道，在互联网上深耕长期储蓄型产品呢？
目前的主要产品供应商则被团灭，例如信美、爱心、信泰、横琴、鼎城、弘康等，它们养老年金或增额终寿包括15-20年期的教育金（天天向上）产品，估计在2022-1-1以后，都不再能上网销售了。
所以，可以预见的是，在2021-12-31之前，会有波产品在互联网渠道下架或者停售！
3、结论
短期看，重疾险/定寿/医疗和意外险这个保障四件套，精算君预测未来可能还有互联网爆款，因为原来那些出爆款的保险公司还在。
长期看，小公司通过激进定价甚至压垮投资端定价的产品，实现对公司弯道超车机会是很难了，为什么？家可以看看第三分的解读。
三、互联网产品还能降价？
互联网产品还能降价吗？精算君的理解是：你选的好渠道、卖给了好的用户，赔付率持续受控，才能持续给这类渠道和这批客户降价产品！
因为，按照《互联网人身险新规》，互联网专属产品都有了明确定价和经验回溯要求，例如，平均预定费用率以及预定费用率对应的佣金率都会受限，不能过高。对赔付率、退保率、投资收益率等，需要每个季度回溯去年同期的实际业务经营情况，如果发现有异动，要总精算师负责定期改善。
对保险公司而言，这其实是好事，预定费用率和佣金率受控，特别是首年佣金率，可以进一步缩短产品盈亏平衡点（减少首年费差损、刺激渠道提高继续率）。对消费者来讲，这也许能带来一些产品降价空间。
不过，最要命的还是对产品综合赔付率、投资收益率和费用率假设的可回溯。例如原来某家公司为了刺激互联网业务，以非常激进的发生率假设了定价非常便宜的重疾险，第二年发现产品赔得一塌糊涂，远超定价假设，那保险公司概率就会停售该产品，以更保守的假设新产品了！
PS：已经购买老产品的用户不受影响。
要控制好赔付率，前端销售渠道和终端客户的筛选就非常重要了！你想，爆款重疾险之所以便宜，肯定是因为这群目标客户的风险低，以重疾险为例，谁的风险低？肯定是孩子和学生啊，还有注重日常健康管理的年轻一族。怎么能精准找到Ta们，保险公司是要下点功夫了！
结论
爆款应该会继续有，但保险公司产品的难度会变。原来随便定一套精算假设，模仿同业产品然后打折定价，就可以了。现在还要结合自己的销售渠道、客户群体以及这群客户的既往赔付经验来综合评估。
所谓爆款互联网产品的供给侧，应该会进入明显的冷静期！
保乎·小结
随着这次《互联网人身险新规》的落地，互联网保险也走过了从萌芽到爆发、从混乱到冷静回归的阶段，接下就是在全新的游戏规则下进行发展。
对消费者，精算君建议：
1、监管新规对家总体是好事，毕竟能从事互联网保险业务的保险公司，服务水平必须跟得上；
2、产品方面，虽然互联网的购买便捷跟所谓“低价爆款”可能会慢慢脱钩，但我相信总会有点好产品的，且买且珍惜吧！
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