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01对家庭而言，就是保险中介作为一个中间人，重疾险+医疗险+定期寿+储蓄年金是标准配置
对一家三口、四口来说，其商业利益正好位于公司和客户之间。一个好的中介机构可以帮助保险公司接触到它本来没有机会服务的客户。近年来，所有家庭成员的基础保险配置方案是：重疾+医疗+定寿+年金。如果是小孩，互联网保险业务发展进入快车道，把定期寿险改成意外和意外医疗；如果是老人，该行业曾被预期在10年内增长到2.5万亿元(合3850亿美元)，可以删减定期寿险。如果经济条件比较好，但在快速发展的同时，可以配置较高的保额，互联网保险乱象丛生，或者把定期寿险改成终身寿险；如果经济上暂时有压力，个别互联网平台涉嫌非法从事保险业务，储蓄年金可以先放一放，未来逐步配置和加保。
为何配置医疗险？
因为手术费、进口药和器械等社保不报，真正碰到重疾病的时候，仅仅依靠社保是不够的。网络朋友圈一度热传“社保药不仅治病且致病”，这个说辞过分夸张但个别社保药价格低、副作用也确实有所耳闻。如果能报销为何不用进口药？
医疗险的特性是：医院开具的医疗费用票据，通过社保报销以后，可以复印一份拿到保险公司报销；一般来说，会有一定的免赔额，但总体来说，绝分乃至全合理的医疗费用可以报销。一年几百块保费对应几百万的费用报销，性价比极高，是人人需要配置的。
为何配置重疾险？
因为得了病以后，工作和生活都会受到严重影响，造成家庭收入下降而支出剧增，需要有一笔钱对冲，尤其是人到中年家庭责任最的时候。否则，巨的财务压力带来抑郁的心态情绪，再好的治疗手段也很难让病人扛过5年生存期；要不然人癌后5年生存率那么低？除了医疗手段，经济负担带来的心理压力也是原因。重疾险，其实就是万病时候的一笔现金。
重疾险的特性是：跟医疗险的报销不同，重疾险是“给付”即拿着医院盖章的重疾病诊断即可向保险公司申请赔付。重疾险合同，实质上是被保险人发生病时候的一笔现金，所以重疾险也称“收入补偿保险”。经济条件好，保额高一些；经济一般，保额低一些。
为何配置定期寿险？
是为了“万一”时候的家庭责任。作为家庭经济顶梁柱，如果中途走了，房贷怎么办？孩子教育怎么办？老人谁来赡养？一系列的身后事无法让人淡定，人到中年的焦虑感集中体现在这里。而定期寿险，是为了“留钱不留债”，是确保“站着是印钞机，躺下是”，万一发生死亡或者残疾等风险事故，保险公司会给出一笔额的保险金，供这个家庭渡过难关。
定期寿险的特性是：保险期间内（10年、20年或者30年）被保险人死亡或全残，则“给付”一笔保险金，通常以医院死亡证明等材料为赔付条件；定期保险的保险费通常很低，即保费和保额之间的杠杆比很高；价格低是其重要特性，适合给家庭的经济支柱比如父母配置，其孩子是受益人。如果经济宽裕，也可以把定期寿改成终身寿。
为何配置保险储蓄年金？
因为这是“绝对安全的专款专用的生息资产”！比如，为了养老是手里有一笔300万的银行存款吃利息好，还是一次性趸交放到保险公司以储蓄年金的形式，每个月领取1万块钱，相当于退休后每个月1万元工资收入直至终身，且离开世界的时候还能留相当于300万的保险金给孩子继承好？仁者见仁智者见智。
所以，保险储蓄年金作为资产配置工具是很有价值的。美国人为何过的比人悠闲？因为人资产主要是房产股票等，资产收益波动，本金都不一定安全，所以内心始终焦虑；而美国人最的资产构成是养老储蓄年金，内心踏实、安心，自然幸福指数就高！保险储蓄年金，是中长期的、非常安全且有较高收益、较好流动性的生息资产，是每个家庭都应该配置的；配置越多，越幸福。
02一个三口、四口之家的基础性保险配置方案
对于很多家庭而言，尤其经济支柱在35岁-45岁期间时，上有老下有小，有房贷车贷等负债，有对家庭的赡养抚养责任，各项开支都，要把配置重点放在风险保障上。45岁以后，事业和收入达到人生的巅峰，要逐步把配置重点放到财务规划和财富管理上。针对上述保险资产配置的两个关键阶段，一家三口的基础性保险配置计划方案如下：
1.夫妻双方
标准的基础配置方案是：重疾险+医疗险+定期寿。原因在于：第一，一旦发生病，额医疗费用通过医疗险报销；第二，重疾险合同赔付一笔现金，用于不时之需；第三，如果身故，再给家人留下笔现金渡过难关。
这样的组合的优势在于：侧重风险保障，低保费、高保障、责任全，保险方案的性价比突出。尤其20年缴费、20年或者30年保障，费率低、保障高，保费和保额的杠杆突出，等20年或者30年以后孩子成年，家庭责任降低了，保险责任终止。当真正发生风险的时候，可以给家庭带来巨的财务支撑。
2.孩子
标准的基础配置方案是：重疾险+医疗险+储蓄年金。其中，储蓄年金的功能灵活多样，定期缴费、定期领取，其功能在于平衡一生的现金流，锁定资金的使用功能，即把活钱变成死钱，把不确定性变成确定性，比如孩子的教育金投入、自己的养老金规划等，其独特的功能是锁定终身年金、锁定专款专用、锁定长期利率，确保资金绝对安全、强制执行有保障。
如果暂时经济上有压力，储蓄年金可以先放一放，先给孩子配置重疾险+医疗险，风险保障永远放在第一位。
3.老人
如果家里有老人，其配置方案是：一年期医疗险+一年期意外险；若追求性价比，就是一年期防癌险+一年期意外险。但这个不是标准的基础配置方案，因为50多岁和60多岁是不一样的。如果老人50多岁，仍然可以考虑重疾险+医疗险，但如果年龄再一些，那么投保一般重疾险的可选择范围已经非常小，不是保费特别高就是保险公司直接拒保，所以医疗险+意外险组合成为该年龄段的首选。
对于追求性价比的老人，可选择市面上流行的老年防癌险、癌症医疗险等，保险责任单一但费率相对便宜。而且一年期的防癌险+意外险（或意外医疗险）这样的搭配非常合适，如果有个跌打损伤、洗澡滑倒的，就可以得到对应的报销和补贴，通常一年不过一两百块、两三百块钱，性价比是比较突出的。当然，也可以综合评估、风险自留。
这种意外和意外医疗险，实际上对孩子也是非常适合的；对于保险保障不充分的成年人，也是一种有益补充
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