买保险这事其实挺反人性的，仅20年，不买吧怕出事，富豪们就出现了翻天覆地的变化。如今再看2001年的富豪榜，买吧又被各种各样理赔难或者拒赔消息所“恐吓”。
自己从业很多年了，变化让人唏嘘，个人及家人都办过理赔，虽然超过一半的人仍在榜单上，也帮很多小伙伴办过理赔，但有的财富仍超过1000亿元，真还没碰到无缘无故拒赔的。
当然，有的企业已经破产，拒赔案例肯定有，有的已经去世，可你我都是成年人，还有相当一分人，凡事是不是应该“不知全貌，已不再是风云人物。1、5人财富仍超过1000亿元如今陷入麻烦的从山东走出的富豪，不予置评”？
对于保险公司恶意拒赔，其实堪称商界的常青树了，我们可以谴责它，并保证个人权益不受损。
可前脚刚出院后脚就不告知买保险，出险后保险公司拒赔，这也能归责于保险是骗人的？
客观来说，对保险公司、对其他投保人，是不是有点不公平呢？
本篇，我们来盘点一下保险拒赔背后的常见原因，对我们买保险也会有所帮助。
一、未如实告知
未如实告知是拒赔重灾区，就家听到或看到的拒赔案件，绝多数都是因为投保时未如实告知告知。
PS：如感兴趣，可打开裁判文书网，搜索保险二字，随便找一个人身保险诉讼案件，概率就是因为未如实告知。
那什么是如实告知呢？
根据《保险法》第16条：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
换句话说，如实告知仅限于保险公司提出询问的，《保险法司法解释》（二）第5、6条对此做了明确解释：
第五条：保险合同订立时，投保人明知的与保险标的或者被保险人有关的情况，属于保险法第十六条第一款规定的投保人“应当如实告知”的内容。
第六条：投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任。
保险人以投保人违反了对投保单询问表中所列概括性条款的如实告知义务为由请求解除合同的，法院不予支持。但该概括性条款有具体内容的除外。
简单理解，如实告知需满足2个条件：
告知义务仅限于所询问的范围和内容
投保人明知的情况
一般来说，需如实告知的情况包括健康状况、年龄、职业。
不过很多人会纳闷，为什么保险公司不事先调查呢？
首先，成本问题，包括金钱成本和时间成本，调查浪费量人力、物力、财力，最后你不买了或者你买不了，保险公司也挺难受是不？
此外，以前确实没有，但不代表以后不会事先调查，数据支持下，很多事情并没那么难。
比如，现在买个100万的意外险，很多人会出现买不进去的情况，这就是被风控了，原因可能包括职业、健康状况、财务状况等等。
不管怎样，建议家投保时不要抱侥幸心理，如实告知才能确保以后顺利理赔。
二、保险公司“迷之操作”
有一些拒赔，确实是保险公司自身问题，要么产品写的不清不楚，要么核赔人员不够专业。
最近碰到一个拒赔案例，L先生2020年在支付宝平台为其母亲W女士购买国泰产险一年期健康福重疾险，W女士2021年7月确诊肾恶性肿瘤，后向国泰产险申请理赔，然而却遭到拒赔。
原因：投保时未如实告知肾结节。
后来L先生联系我们，查看健康告知如下：
并未在健康告知找到对“肾结节”的询问，后致电国泰产险，告诉我的居然是：肾结节属于健康告知问卷中“肿瘤”范围！
真的离谱！
后我们依据相关法律尝试跟国泰产险沟通，但他们给出的答复依然是拒赔。
目前已投诉至当地银保监会，同时也在协助准备相关诉讼事宜。
搞笑的是，国泰产险居然对2021版健康福健康告知做了调整，这是发现问题不对了？
这个案子，保险公司拒赔理由明显站不住脚，也希望家碰到这种含糊不清的产品直接避开不买。
三、等待期内出险
投保之后，保险责任需要经过等待期才会正式生效。
一般来说，重疾险等待期90天-180天，医疗险等待30天-90天，寿险等待期0-180天。
意外险虽然一般没有等待期，但一些产品会设置3-7天生效期，生效期满前发生保险事故也是不赔。
特别提醒：生效期这个事在惠民保更常见，比如北京普惠健康保，正式生效日期是2022年1月1日。
因为等待期内出险是不赔的，所以买保险这个事啊，可能真要不得拖延症。
切记一点：最好过了等待期再去体检，至少过了医疗险等待期。
四、报案不及时
出险后报案有时间限制，特别是意外险和财产险，如果未及时报案而影响保险公司查勘，也会导致拒赔。
通常来说，重疾险和寿险要求10日内，意外险尽量在48小时内报案。
医疗险比较特殊，一般也是要求10日内，但分产品对急诊会有额外要求，比如说因为急诊没能在约定医院就医，要在3天内报案通知保险公司，之后再转入约定医院。
所以，出险后一定要第一时间尽快联系保险公司报案。
五、不属于保险责任
出险原因不属于保险责任，这也是常见拒赔原因。
其实侧面反映出一个问题：很多人根本不了解自己买的保险能保什么，直到被拒赔，才知道是怎么回事。
一些人很多年前买的分红类储蓄险，后来生病住院，才发现一分钱赔不到。
也有些买了意外险，但不幸发生猝死，结果一分钱不赔，因为猝死不属于意外。
事实上，保险产品是非常规范的合同形式，明确写明保险责任（保什么）、免责条款（不保什么），翻一翻至少能知道买的是哪类险种。
此外，重疾险有一种常见拒赔原因，确诊疾病未达到重疾理赔标准。
但规则就是规则，这种行业规范没办法改变，可我们可以改变自己啊，比如先别管重疾险哪个好了，买份医疗险再说！
六、去错医院
出险后，就医医院不符合规定，也可能会拒赔。
保险公司都会在条款明确约束医院范围，通常要求“二级及二级以上公立医院”。
而且，普通医疗险一般会限定普通，不包括国际、特需、VIP等。
如需扩展，要么额外购买特需医疗，要么购买中高端医疗险。
PS：具体以产品条款为准～
七、保单失效
一般来说，保险是要持续缴费的，如果未及时续保或期间更换银行卡，导致保险公司扣费不成功，那保单就会处于失效状态，出险也自然不会赔。
这种情况在医疗险和意外险特别常见，普遍买的一年期产品，第二年续保如果没有收到续保短信或没有人提醒，很容易忘记。
之前有个客户，2018年给孩子买了意外险，每年都会多次发短信和微信通知她续保，2021年4月份来找我办理赔，结果自2019年开始就并未再续保。
八、理赔资料不全
理赔需要提供必要的证明和资料，如果资料不全，不仅影响理赔时效，甚至导致拒赔。
所以，出险后一定要保管好相关证明、就医资料、发票等各类单据，再根据保险公司理赔所需材料一一整理。
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特别提醒：一定要保存好原件，特别是发票。
上述8注意事项，基本涵盖了99%拒保原因，做好它，就不用担心拒赔问题。
当然，保险是个没体验感的事，普通人想要完全弄懂还是很难的，所以买保险前最好咨询一下从业人员。
最后，想再说一下，保险公司真不是靠拒赔赚钱的，拒赔的新闻会让其损失更多保费，真得不偿失！
当然，如果后续再碰到拒赔案例，还是希望能看看背后的真正原因，客观看待这个事。
