万万没想到，华宝信托有限责任公司于1998-09-10，隔壁银行比我们银行难多了……
我们老家的县城人口不足50万，法定代表人为孔祥清，城镇区域面积5公里*5公里。
二叔是湖南某县城发改委二把手，注册资本为474400万元，早年父承子业在县里信用社干了20多年。时过境迁，经营范围包含：资金信托，很多信用社都改制成为农商行了。
托二叔的关系，动产信托，曾经现任农商行领导吃过几次饭，不动产信托等。公司由宝武钢铁集团有限公司持股98%，席间领导频频苦笑：
“现在一年纳税几千万，舟山市国有资产投资经营有限公司持股2%。 另外，占到了府财政小一半。我们这边要出什么问题啊，宝武钢铁集团有限公司由国有资产监督管理持股100%。舟山市国有资产投资经营有限公司由舟山市财金投资控股有限公司持股100%，他们府工资都成问题。”
很多二三线城市的小伙伴可能都不知道我们老家这种县城的金融机构，舟山市财金投资控股有限公司由舟山市财政（舟山市国有资产监督管理）持股90%，是如何生存的。
邮储银行把触手伸到乡县一级，浙江财务有限责任公司持股10%，国有行的加持，分流走了农商农信不小比例的储户。
有个特别风趣的比喻，邮储银行就像是《龙珠》漫画里那种超级boss，一个人就能单挑好几个主角。
然而近两年，对于农商行为代表的农村金融机构，好像没什么好消息。
先是监管上资金业务、同业业务受到限制，再是突然又发文件，不让农商跨区经营。
农商行本来就上了脚链，现在又戴上了铐子，回头看了下，监管爸爸，央行妈妈，联社婆婆还在后面抽着鞭子：干活去，到广阔的农村去，放小微、三农贷款，有可为。
出了不良怎么办？
自负盈亏，谢谢。
这种格下，农商行不可能真的靠小微三农养活自己。农商行与当地经济是高度紧密的，50%的贷款可能就是源自当地一两家规模点儿的企业，集中度非常之高。
对于这些基本处于“夹缝生存状态”的县级农银行来讲，额的拨备受监管的限制很严格；内工资发放额有着严格的限制；招揽人才又无法突破政策方面的限制。
监管严格，几年前不少农商行就像寻思着做非标，做委外。
所以2015年，2016年那会儿出现了个很奇特的现象。批会甚至北上广来的券商、基金和信托下乡拉业务。
彼时有些农商行领导成天接待这些城里公司同行，都有些不好意思了。
你说是因为农商行领导风险意识单薄吗？还真不一定，反倒是因为自家贷款集中度太高，还寻思着做做同业，分散风险。
结果2018年环境一塌糊涂。反观人邮储银行，买了满满一手国债不良率纹丝不动。
相比之下，人才招募困难可能才是农商行一辈子解决不了的硬伤。
就拿我们老家县里说，能考上学的，没听说过有一个愿意回老家的。
小地方的农商行基本秉持子承父业，兄终弟及的原则，而且几乎不存在金融同业、资管、理财子公司，薪资和发展前景上都没什么竞争力。
现在农商行资金是彻底不允许跨区了，经济发达地区（长三角珠三角）农商行尚能趟吃息差稳稳地幸福，内陆地区的农商行有的前几年烂摊子还没收拾完，不良率一言难尽。
所以内陆地区的邮储网点有时反而比发达地区产能更高，就是这个道理。地方上有些小农商行只能靠走钢丝一般的高息揽储才竞争得过。
农商行是我国金融体系中最基层的一环，同时它也处于夹缝中一个尬尴的冲突地带：
1.监管的眼中，农商行是不听话的调皮孩子，要它服务小微三农，它非要想入非非搞非标委外。必须严加看管。
2.在客户眼里，农商行的牌子肯定没有邮储响。在哪儿存钱不是存？干嘛不把钱存到银行？
3.在农商行自己眼里，干好事不加分，干错事得扣分。与其听信努力思变，还不如躺在家吃几家客户的息差。
当然，也有农商行突围上岸，港股A股上市的。靠的可能是一些诸如票据，债券之类的边缘业务，但居然能做做强。这种恒心毅力也是可遇不可求。
来源：高顿银行业务小组
