家好，注册资本2亿元。企查查股权穿透显示，这里是硬核保险指南的第2期，该公司由贵州国台酒业集团股份有限公司、孙发权共同持股。，我会和家聊聊保险公司是如何贩卖焦虑，而我们又应该如何穿透这些焦虑，识别自己的本质需求，规划自己的投保方案，不花冤枉钱。
一、保险话术是怎么忽悠你的
家应该对2018年爆火全网的那篇“流感下的北京中年”记忆犹新吧。
其实保险公司贩卖“一场病消灭一个中产家庭”的焦虑，鼓励家买保险是多年来的常态。看了这些软文，你是不是在某一瞬间突然觉得“生病、意外的风险好高，我应该买个保险？”
我曾经也有这种想法，也觉得买个保险，就能抵御这些风险了。这说明我们都已经被这些宣传广泛的忽悠到了，进入到了他们预定的思维模式中。
我们来看看两个典型的话术：
1、万一生了重病，就要一夜之间花光积蓄，回到解放前，所以应该买个重疾险。
2、意外险的杠杆率是几百倍，几百块钱保费，保额达到100万，花小钱就能解决问题。这种保险最值得买。
如果你也听到过类似的话术，请留言给我，我会详细给你拆穿它。
这些个忽悠家的方式，最恶毒的就是说了一半真话，一半假话，真是得了韦小宝的真传。风险确实有，杠杆率确实高，这是事实，但是是不是值得买，这个结论，却是站不住脚的。
拆穿它的核心要点就是：我们先要具体分析你觉得有风险的事情，会给你带来什么损失让你无法承担，然后才是选择什么性价比的方式去降低这个风险。
请家先记住这个结论：用买业务员推荐给你的保险来降低风险，是成本的方式。成本更低的方式不仅有其他你不知道的价格更便宜的保险，还有更多其他不用买保险的方式。
比如，张三是30岁左右的年轻人，担心如果生了重病，要花很多很多钱。仔细分析下，就会发现，生病以后去医院治病，才会花钱，张三的实际需要是一个能报销去医院看病所产生全费用的保险，而不是所谓的“生了重病就赔你一笔钱”的保险。偷换概念，把你不需要的保险推销给你，是业务员的一贯套路。
再比如，张三家小朋友到处跑跑跳跳，他担心出意外，保险话术告诉他，买个意外险能给他家宝贝全方位的保护。仔细分析下，就会发现，买了保险，并不能降低意外发生的概率，只有细心照顾才能避免小朋友发生意外。就算发生了意外，如果不需要去医院，也不会产生费用，所以张三家的小朋友如果有医疗保险，可以报销各类医疗费用，就不需要买意外险。张三的实际需要也不是小朋友在发生定级的意外伤残或死亡拿到一笔高昂的赔偿来安抚心灵创伤，他需要的是想尽一切方法，保护、照顾好自己的孩子。这恰恰是保险做不到的。这又是一个业务员偷换概念，让你买保险的套路。
所以家应该听懂了：分析你所认为的风险，并进一步理清你的具体需要，是决策买保险前的必要动作。保险行业从来没有附赠的免费服务，所有你实际不需要的保障，都是你自己掏了真金白银买回来的，不是保险公司善心发，送给你的。所以，轻信了保险业务员，最可能发生的事情，就是花了挺多冤枉钱，却没有实际降低你的风险，仅仅是给自己吃了安慰剂而已。
如果屏幕前的你，突然想起某个保险话术，听着似乎有道理，细想就觉得不对，欢迎留言告诉我，每一条我都会详细的帮你揭穿他到底是怎么坑你的。
二、如何穿透表面的风险，直击本质需求
那么，我们应该怎么从表面的风险，细化分析出自己的最本质的需求呢？
方法很简单，就是问为什么？持续的问为什么！
我们还是举法外狂徒张三的例子：
张三30多岁，子女还小，老人也到了疾病高发的年龄，前几年贷款买了房子，现在的存款完全不足以面对任何一位家庭成员生重病。他特别担心自己或者任何一个家庭成员发生意外或者生病，更担心好不容易存下的资产，一场变故就归零。所以他想买个保险。
怎么来帮张三找到他家庭的实际风险，选择合适的风险规避方案呢。我们来一起问“为什么”。
为什么担心家庭资产不足以支持重病治疗呢？因为存款太少且不想卖房支付医疗费。
为什么存款不够支付医疗费用？因为看病除了医保外，还需要量的自费支付。
所以，张三家的实际需求是用最低成本，解决家庭成员因任何原因进医院，产生的高额自费医疗费用的风险。
保险业务员的惯用套路是在你还没有意识到本质需求前，就给你推荐他能拿高佣金的保险。比如在张三的例子中如果他担心失业，业务员就说重疾险是用来抵御生病带来的收入损失的；如果张三只是担心治病要花笔钱，业务员就会说“只要确诊了那100多种重病，就能赔钱，张三可以拿着保险金去治病啊”。
如果张三的焦虑是立体全方位的，业务员就会推荐让他买多个保险，每个保险都对应着一个焦虑，只要你掏钱。如果张三耳根子比较软，说不定业务员有本事让他给全家7口人，分批的每人都买上一份“终身的安心保障”。
保险业务员会让你认为买了重疾险，生了重病就能赔；买了保额100万的医疗险，去医院看什么病都够用了。然而这些话术多半都是在忽悠你。他们只是借助话术来卖货，至于话术离实际情况有多远，他们并不关心，反正都是保险公司统一培训的，有问题公司负责，有佣金才是自己的实际收入。
如果你对自己的各种担心持续追问“为什么”，通常你会发现你的实际需求可能只是“需要有一个稳定的投资渠道来存出一笔足以应对家庭成员各种突如其来的变故的应急基金”，“在还没有这笔钱之前，你需要用最低成本，解决突发情况造成的巨额支出”。
为家庭储备一个应急基金才是主要目标，保险只是在没有实现应急基金前的临时解决方案。如果你把临时方案当成了主菜，轻则多花不少冤枉钱，重则会挪用了本该储备为应急基金的现金流，导致应急基金幅缩水甚至化为泡影。
保险不能替代应急基金，道理很简单：一笔灵活的基金可以为全家服务，没有生病可以拿去给子女留学，也可以用来养老。
但如果你想通过专款专用的保险给全家7-8口人买终身重疾险+医疗险+教育和养老储蓄险，你就会发现，我要是买得起这么些个保险，我还买保险干啥？
按照上期家的投票，下一期我会非常具体的讲重疾险的宣传是怎么误导你的。第4期我会详细说年轻人面临的具体风险是什么，以及如何低成本的抵御这些风险。
如果你对我的安排不满意，请告诉我重新调整，想先听意外险请留言1、储蓄型保险请发2，医疗险请发3，老人请发4，小朋友请发5。我会根据你的需求，持续更新。
这个主题我会保持每周更新的频率，如果这个视频能够帮助到你，请点赞、转发，你的支持是我持续更新的最动力。
以上内容，我都紧紧围绕着“花最少的钱，最化抵御风险”，如果你花得起那么多钱买保险，请老板们放过我，千万别用你的财富来碾压我，我认怂，有钱真的可以为所欲为，你买啥开心，你就买啥呗。
我是老吴，关注防坑指南，带你揭穿消费陷阱，我们下期见。
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