作者 | 萱草说
来源 | 小数据风控
近几个月，感谢您的关注。(记者 蔡鼎)举报/反馈，在知乎和公众号陆续分享了互联网消费金融风控与数据工作的一些实践思路。后台收到的留言，多是来自相对年轻的风控同学，家较关心的共性问题是：如今行业面临强监管，个人职业生涯该何去何从？
互联网消费金融行业还有未来么？
互联网消费金融，或许并不能称为一个行业；借用我老板的说法，它只是消费金融行业的一个过渡阶段，互联网之于消费金融，迟早会成为像水电一样的基础设施。
姑且把互联网消费金融算作一个小行业，这些年来，我们见证了它萌芽、野蛮生长、拐点呈现、监管趋紧的过程。曾几何时还是风控人员的黄金时代，行业高歌猛进，薪资水涨船高；近两年则不断听到“砰砰”的监管靴子落地，不少同学可能都经历过裁员降薪，人才市场供求关系也发生了变化，招聘网站上风控人员的简历明显变多了。
互联网消费金融行业已进入转型期，可以想见，它的增长会减速、利润会变薄，直至成为一个成熟行业，不复往日荣光。然而，个人借贷需求不会消亡，这个行业也不会消亡；而且，比起很多传统行业，消费金融仍然是一门盈利相对可观的生意。鉴于此，家没必要过度悲观或者仓促转行，心态有落差时更要诉诸理性：任何行业都不可能一直在风口里，泡沫不是常态，良性发展才是正轨。
随着行业的核心能力逐步从科技公司转移到持牌金融机构，对从业者来说，去银行或者消费金融公司占个坑，是一条相对稳妥的路；努力升职加薪，未来可期。内卷、螺丝钉化、中年危机，这些当然也会有，实在是各行各业的职场常态而已。
靠平台，还是靠自己？
供职于行业头平台的同学，有时会产生一种“我很厉害”的感觉。不妨细想一下，这种厉害更多是来自个人能力，还是来自平台的赋予。
如果有得选，一般还是建议家到平台发展；但要有清醒的认知：我们是在向平台借力，没了平台的话我们可能什么都不是。要知道，在平台志得意满，离开后却毫无建树的创业者多了去了。
无论在多的平台，都要持续学和成长，保持自身的竞争力。学生时代天真地以为，将来只要好好工作，收入就会持续上升；好多同学是在互联网消费金融行业最盛时加入，以为未来会一直好下去。可现实世界不是这样的，尤其是宏观经济面临下行压力时，多数行业都会变得艰难。
我也想有一份工作可以让我安心干到退休，无奈什么工作都无法保障这一点…… 日子还长，退休还早，谁知道接下来二三十年会发生什么，国企都可能规模下岗呢。即使进了银行、消金，也不是进了保险箱，变相裁员的事情时有耳闻；更别说近来日子并不好过的助贷平台们了。
眼光放长远，做正确的事情
Payday loan盛行的那些年，不少同学加入了此类公司，自以为入行了风控，收入也挺不错。几年下来，可能连人行报告都没见过，对“数据风控”倒是有了挺多似是而非的理解。
“714”产品的盈利模型，主要就是用高收益覆盖高风险，风控不是它的核心竞争力，不风控甚至可能赚得更多。当监管要求低定价时，这些公司往往转型困难；因为低定价产品是很考验精益化风险管理的，较低的息费收入扣去各项成本费用后，留给风险的空间很小，粗放模式的风控就完全走不通了。
我们看到，有些风控人员惯了赚快钱的感觉，至今仍在做一些擦边球的高定价产品，堪称“最后的狂欢”。即使不考虑法律风险，仅就个人职业发展来说，我认为这也是得不偿失的：就为了再赚一波快钱，错过了扎实打磨专业能力的时间窗口，也错过了在合规业务与主流市场上占坑的机会。
互联网消费金融从业的这些年，相对于人的整个职业生涯来说，只是很短的一小段；恰逢行业转型期，我们不妨沉下心来想想，自己要的是什么，下一段应该怎么走。
一专多能，保持思考
如果想好了要留在风控领域继续发展，我建议是追求“一专多能”。“一专”是指让自己成为数据驱动型风险管理的专家，这是安身立命的本事。专家需要懂业务、懂数据，能做出专业判断；还需要在专业问题面前有立场、有担当：既不能为了控风险而把业务管死，也不能在业务压力面前动作变形（要知道，风险是滞后表现，而不是不表现）。
“多能”的意思是，不必抱有策略人员 / 建模人员 / 分析人员的门户之见，没人阻拦你什么都学会。风控同学也不要只守着自己的一亩三分地，要主动去了解市场状况，了解业务流程，了解流量、产品、系统、财务等方方面面知识，多思考“为什么是这样”，去理解整个业务到底是如何运转的。我常跟团队里同学说：没人把你当螺丝钉，你不要自己把自己当螺丝钉。
此外，风控同学也要注意提升各种职场技能，包括沟通协调、项目管理、做PPT…… 说起来我刚工作时非常鄙视做PPT，觉得很虚；后来慢慢明白，做一份逻辑清晰、有说服力的PPT 是很有难度的，也很有用（当然，有些公司可能是过于强调PPT技能了）。
总结
以上说了比较多“正确的废话”，欢迎家继续留言探讨。总的来说，互联网消费金融仍然是一个相对好的行业，在这个行业里努力打怪练级，成长为一名专家型管理者，可能是多数风控同学的职场小目标。当然也可以躺平，但最好有适度的危机感，因为终究没人能给我们提供“铁饭碗”的。
奋斗还是躺平，这是个人选择，事关价值取向，没有标准答案。无论如何，身为打工人的我们，首先要清楚自己的处境，在此基础上才谈得上做出清醒的选择。
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