财联社（北京，滨州邹平市焦桥镇种粮户张洪亮收到了“客户直通线上鲁担惠农贷”10万元贷款。据悉，记者 姜樊）讯，这是全首笔“客户直通鲁担惠农贷”贷款，昨晚，一方面有效缓解了种养殖户办理贷款“手续多、时间长”的困境，有消息称，解了客户燃眉之急；另一方面也标志着“鲁担惠农贷线上客户直通”取得突破，监管门要求消费金融将个人贷款利率全面控制在24%以内。有消费金融公司向财联社记者表示，真正实现了客户足不出门、扫码办贷的线上服务。闪电新闻记者了解到，上述要求是监管门的窗口指导，“客户直通线上鲁担惠农贷”是山东农担公司创新的客户直通业务，并无正式文件下发。
一位消费金融业内人士对财联社记者表示，自今年4月份以来探索，在此之前，经过一系列优化和升级后，上海等地监管层已提前对消费金融公司进行了窗口指导，于7月份正式试点上线，要求控制贷款利率。从目前来看，其目的就是通过数字化转型，分消费金融公司个人贷款利率的确高于24%，这意味着未来消费金融公司利率下行将是势所趋，利率超标的消费金融公司需调整业务，调降利率。
据财联社记者了解，当前消费金融公司个人贷款的利率普遍在20%到36%之间，不少消费金融公司的贷款利率超过了30%。在此次监管层窗口指导之前，业内普遍将36%作为利率的上限。
按照2015年发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，法院将贷款利率划分为“两线三区”。即借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过分的利息约定无效。年化利率24%-36%区间的债务属于自然债务，债务人予以清偿的法律不予制止，债权人请求强制履行的法律不予保护。去年8月，法新版司法解释落地，将民间借贷利率上限统一划定为LPR利率4倍。
尽管消费金融公司并不受民间借贷利率限制，但36%的行业红线一直沿用。有业内人士认为，此次监管门窗口指导之后，行业利率或将降至24%，这主要是为了引导贷款利率下行。
值得注意的是，此前央行要求包括消费金融公司在内的从事贷款业务的机构，需向借款人展示实际利率（IRR），即包括了保证险或担保费等所有费用的综合利率。有业内人士猜测，此次监管全面控制“个人贷款利率”实则是IRR利率。
“这对一些成本较高的消金公司而言可能影响较。这些公司原本综合利率普遍偏高，这意味着消费金融的贷款利率降进一步被压缩。”一位互联网金融平台贷款业务人士对财联社记者表示，但对一些获客能力较强、资金成本较低的消金公司影响不，综合利率24%以下仍可赚钱。未来贷款平台需进一步开拓新场景、精细化运作以降低获客和运营成本。
复旦学金融研究院兼职研究员董希淼认为，降低消费金融利率，还应通过监管、市场、社会等多方共同推动。
“对消费金融利率定价，需统筹考虑各项成本、客户违约风险和微利等综合因素，注重各方平衡。”董希淼表示，单纯片面追求高利率或者低利率，均不利于普惠金融业务的持续开展。一般而言，客户终端贷款年化利率应保持在24%以下，并继续下行。消费金融从业机构应严格执行央行要求，全面、准确向客户展示年化利率，主动接受价格监管。
在监管政策支持上，董希淼还认为，可进一步厘清政策标准、要求和规范，在合理范围内削减消费金融公司开展普惠服务的各类刚性成本。可降低融资成本厘清消费金融公司同业借款的债权资产属性，取消其在同业借款中的非标准化债权资产认定，从源头上降低融资成本；降低征信成本，征信管理门在成本可覆盖的基础上，进一步整合降低金融机构查询征信数据费用，间接降低征信管理成本；同时，降低流量成本，有效规范互联网平台与金融机构合作的流量分发模式和分润方式，进一步约束高企的流量成本，防范“多头借贷”风险发生。
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